Diferencia entre hipoteca y crédito hipotecario
Resumen del contenido
Socio director de la Firma BÁLAMO LEGAL&FISCAL, cofundador de AREA ABOGADOS Y ASESORES y de la Startup LAWINT TECH, y Corporate Builder. Asesor de algunos de los grandes grupos cooperativos y empresas agroalimentarias. Ha ocupado cargos directivos y de máxima responsabilidad en distintas entidades del mundo empresarial (AJEX, CEAJE, CEOE, Cámara de Comercio de Badajoz).
En el ámbito del financiamiento de vivienda en España resulta común encontrar términos como hipoteca, préstamo hipotecario y crédito hipotecario que, a pesar de su aparente similitud, responden a conceptos jurídicos y económicos distintos. Comprender estas diferencias resulta esencial tanto para particulares como para profesionales del sector inmobiliario y financiero.
Conceptos fundamentales
Hipoteca
La hipoteca es un derecho real de garantía que grava un inmueble en favor de un acreedor para asegurar el cumplimiento de una obligación, generalmente el reembolso de un préstamo. Se formaliza en escritura pública y se inscribe en el Registro de la Propiedad conforme a la Ley 2/1981, de 25 de marzo, Hipotecaria y su Reglamento (Real Decreto 685/1982). Hasta que la deuda no se extingue, el inmueble permanece sujeto a dicha garantía.
Préstamo hipotecario
El préstamo hipotecario es el contrato por el cual una entidad de crédito pone a disposición del prestatario una cantidad de dinero, concediéndole un plazo de amortización, a cambio de que el inmueble quede hipotecado como garantía. Su regulación principal proviene de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, que transpone la Directiva 2014/17/UE.
Crédito hipotecario
A efectos prácticos, el término crédito hipotecario a menudo se emplea como sinónimo de préstamo hipotecario, aunque técnicamente puede referirse a una línea de crédito, similar a un revolving, en la que el cliente dispone de un límite de financiación garantizado con hipoteca y amortiza y reutiliza los fondos según necesite.
Diferencias clave
- Momento de constitución: la hipoteca se inscribe una vez acordada la garantía; el préstamo se desembolsa tras la firma de la escritura y, en muchos casos, tras la tasación del inmueble.
- Reutilización de fondos: el préstamo hipotecario tradicional no permite reutilizar saldos amortizados (salvo novación), un crédito hipotecario sí.
- Costes: aunque comparten gastos de formalización, ciertos productos de crédito hipotecario pueden conllevar comisiones de disponibilidad o estudio adicionales.
Hipoteca o préstamo hipotecario, ¿cuál elegir?
La elección entre hipoteca y crédito hipotecario dependerá del perfil del cliente y del uso que se pretenda dar a los fondos:
- Hipoteca (préstamo tradicional)
- Uso: compra de vivienda con desembolso único.
- Plazo y cuota fijos: amortización gradual y previsible.
- Costes: sin comisiones de disponibilidad eterno, sólo las de apertura (si las hubiera).
- Crédito hipotecario
- Uso: proyectos de reforma, liquidez continuada o empresas que requieren flexibilidad.
- Cuota variable: interés sobre el saldo dispuesto, no sobre el total del límite.
- Comisiones: posible comisión de no disposición y de cancelación anticipada.
https://bit.ly/3M98lhh
Ventajas y desventajas
Préstamo hipotecario tradicional
- Ventajas
- Cuota fija o referenciada: facilita la planificación familiar o empresarial.
- Costes previsibles: amortización lineal y sin sorpresas de comisiones por disposición.
- Tipos pactados a largo plazo: fijo, variable o mixto.
- Desventajas
- Rigidez: no permite reutilizar cantidades ya amortizadas sin nueva operación.
- Posible comisión de apertura: entre el 0,5 % y el 1 % del capital.
- Plazo máximo limitado: por la edad y la capacidad de pago del solicitante.
Crédito hipotecario (Línea de crédito)
- Ventajas
- Flexibilidad: disposición parcial y repetida hasta el límite concedido.
- Interés solo sobre el saldo dispuesto: reduce coste si no se utiliza el total.
- Ideal para reformas y necesidades imprevistas.
- Desventajas
- Comisiones adicionales: no disposición (0,1 %–0,3 % anual) y cancelación anticipada.
- Riesgo de sobreendeudamiento: facilidad de disponer más fondos.
- Revisión periódica: el banco puede reevaluar el límite o condiciones.
Al formalizar una hipoteca o crédito hipotecario, es habitual que la entidad financiera exija la contratación de un seguro de hogar que proteja el inmueble y garantice la inversión realizada. En este contexto, el Seguro de Hogar MAPFRE se presenta como una opción integral que ofrece múltiples ventajas:
- Cobertura completa: Protege tanto el continente (estructura del inmueble) como el contenido (mobiliario y enseres personales) frente a daños por incendios, inundaciones, robos y otros siniestros.
- Responsabilidad civil: Cubre los daños que puedas causar a terceros, como filtraciones de agua a viviendas colindantes, ofreciendo tranquilidad ante imprevistos.
- Asistencia 24/7: Disponibilidad de servicios de emergencia, como cerrajería, fontanería o electricidad, las 24 horas del día, los 365 días del año.
- Servicios adicionales: Incluye prestaciones como asistencia informática, protección digital y servicio de bricolaje para pequeñas reparaciones en el hogar.
Contratar un Seguro de Hogar MAPFRE no solo cumple con los requisitos legales y financieros asociados a una hipoteca, sino que también proporciona una red de seguridad que protege tu patrimonio y bienestar familiar.
Comentarios (0)